Оформление ипотеки в Чили: руководство для иностранцев

Чили — это одно из самых популярных направлений в Латинской Америке для туризма. Многие иностранцы, побывавшие здесь, принимают решение о переезде для постоянного проживания. Чтобы приобрести квартиру или дом в Чили, не обязательно обладать статусом гражданина страны. Но не все мигранты имеют финансовую возможность оплатить покупку недвижимости. Поэтому многие задумываются об ипотеке. Чилийские банки предлагают кредиты на покупку жилья резидентам при условии выполнения определенных требований.

Право на получение ипотеки в Чили для иностранцев

Иностранцы, в том числе мигранты из России и других стран СНГ, согласно чилийским законам, имеют право обратиться в банк с заявлением об ипотечном кредитовании. Условия получения займа устанавливаются каждым финансовым учреждением и могут различаться. Размер кредита для мигрантов может составлять до 70 % от полной стоимости жилья, до граждан страны — до 100 %.

Резидентство и юридические аспекты

Выдача кредитов иностранцам в Чили сопряжена с повышенными рисками для банков. Поэтому многие из них принимают дополнительные меры безопасности при работе с клиентами данной категории. Для снижения рисков банки предъявляют к заявителям такие требования как наличие резидентства и подтверждающих его документов. Легальное проживание в стране более одного года на основании ВНЖ или ПМЖ — это обязательное условие для оформления ипотеки. Многие кредиторы требуют предоставить справку о наличии постоянного места работы. Может потребоваться участие поручителя с паспортом гражданина Чили. Данное лицо не должно состоять в браке с заемщиком.

Для оформления ипотеки необходимо предоставить в банк пакет документов. С полным списком бумаг можно ознакомиться на сайте финансового учреждения. Данный перечень можно также запросить у менеджера банка. По результатам рассмотрения документов кредитор принимает решение о выдаче займа или об отклонении заявки.

Важные условия и требования

Одним из основных условий для оформления ипотеки в любой стране, включая Чили, является уплата первоначального взноса. Для иностранцев размер платежа установлен на уровне от 30 %. Каждый банк определяет собственные условия. Это касается и процентной ставки по кредиту. Стоимость ипотеки зависит от размера первоначального взноса, наличия поручителей, гарантирующих возврат заемных средств, и от степени благонадежности заемщика. Последний критерий оценивается путем проверки кредитной истории. В ней содержится информация о том, оформлял ли ранее клиент займы и насколько своевременно погашал обязательства по ним. Если в кредитной истории зафиксированы факты нарушения договоров с банками или она вовсе отсутствует, что актуально для большинства мигрантов, в ипотеке может быть отказано. Поэтому перед оформлением займа на покупку жилья рекомендуется открыть счет в одном из чилийских банков и запросить кредитную карту. Полученную сумму следует потратить, а затем погасить долг в рассрочку или одним платежом в установленные сроки. Таким образом можно создать положительную кредитную историю и повысить шансы на одобрение заявки.

Сроки возврата заемных средств по ипотеке могут достигать 30 лет. Данный показатель зависит от возраста заявителя. Обычно устанавливается требование, согласно которому на момент окончания срока действия кредитного договора заемщику не должно быть более 65 – 75 лет. Возрастные лимиты определяются каждым банком отдельно и могут различаться.

Согласно статистическим данным, проценты по ипотечному кредитованию в Чили составляют в среднем 14,28 %. Минимальная ставка зафиксирована на уровне 4,44 %, максимальная — 15,15 %.

Процесс оформления ипотеки в Чили для иностранцев

Процедура оформления ипотеки в Чили состоит из нескольких этапов. Первый из них — поиск подходящего финансового учреждения и сбор документов. Список бумаг у каждого банка может отличаться от стандартного, поэтому предварительно следует ознакомиться с соответствующей информацией на сайте кредитора. Здесь же можно увидеть контактные данные финансового учреждения. По указанному номеру телефона следует позвонить и записаться на консультацию к менеджеру.

В ходе беседы специалист проверит документы и вынесет предварительное заключение о шансах на одобрение заявки и о возможной сумме кредита. Окончательное решение банк примет только после проведения андеррайтинга. Это проверка кредитной истории и платежеспособности клиента. Следует учитывать, что данной процедуре подвергается не только заемщик, но и члены его семьи.

По окончании андеррайтинга заявитель будет уведомлен о решении банка. Это может быть одобрение или отклонение заявки. В некоторых случаях банк может запросить дополнительные документы.

В зависимости от результатов проверки определяются доступные программы ипотеки и условия кредитования. Если предложение устраивает клиента, между сторонами заключается договор с указанием срока и суммы займа, процентной ставки, прав и обязанностей кредитора и заемщика. Клиент получает график погашения задолженности. Потребуется также оформить полис обязательного страхования недвижимости.

Подача заявления

Для иностранцев и граждан Чили предусмотрена единая процедура подачи заявки на ипотеку. Но мигрантам предварительно необходимо получить в налоговой уникальный номер резидента — RUN. Рекомендуется также приступить к уплате налогов. При наличии собственного бизнеса это следует делать самостоятельно. Если иностранец трудоустроен, то за него обязательства в бюджет перечисляет работодатель. Если мигрант осуществляет профессиональную деятельность дистанционно и получает доход из-за рубежа, банк может потребовать tax declaration (налоговую декларацию) за последний год или за несколько лет.

При первом посещении в банк следует иметь при себе такие документы:

• заявление;
• удостоверение личности;
• ВНЖ или ПМЖ;
• документы о правах собственности на покупаемую недвижимость;
• свидетельство о браке или о разводе;
• свидетельство о совместном или раздельном проживании супругов;
• свидетельства о рождении общих детей, если таковые имеются;
• справку о последних 3 платежах по заработной плате или справку для иждивенцев о трудовом стаже, который должен составлять 1 год и более без перерывов в работе;
• последнюю нотариально заверенную налоговую декларацию или справку о налоговом режиме для самозанятых;
• справки о правах собственности на имущество (автомобиль, объект недвижимости, ценные бумаги и др.).

Банк тщательно проверяет платежеспособность заявителя. Важно иметь стабильный источник дохода. Это может быть бизнес или работа. Главное — чтобы доход поступал регулярно. Его размера должно хватать на платежи по кредиту. Сумма ежемесячных обязательств перед банком не должна превышать 30 — 40 % величины заработка заемщика. Банки, как правило, отказывают в ипотеке лицам с низким уровнем дохода.

Еще одно важное условие — отсутствие заявителя в Dicom. Это реестр должников. В него вносятся данные о лицах, имеющих непогашенные обязательства, просроченную задолженность или взысканный долг с просрочкой платежа. Информация о нарушении порядка финансовых расчетов хранится в реестре в течение 5 лет после уплаты долгов. Затем все данные о бывшем должнике удаляются.

Для граждан Чили, имеющих хорошую кредитную историю и высокий заработок, ипотечные кредиты могут выдаваться без поручительства. К иностранцам многие банки предъявляют повышенные требования. Они заключаются в необходимости привлечения посредника-поручителя с паспортом Чили. Это не может быть супруг или супруга заемщика. Данное лицо берет на себя обязанности по оформлению документов и гарантирует выплату задолженности по ипотеке.

Выбор банка и программы ипотеки

Законодательство Чили направлено на создание равных условий для резидентов страны, независимо от их гражданства. Поэтому иностранцы с ВНЖ или ПМЖ могут оформить ипотеку в любом банке. Но условия обслуживания, список доступных программ кредитования и вероятность одобрения заявки в разных финансовых учреждениях могут различаться.

При выборе банка заемщики часто ориентируются на процентную ставку, не принимая во внимание другие важные факторы. Но нужно также учитывать требования, предъявляемые кредитором к клиенту и к размеру его доходов, а также к характеристикам объекта недвижимости. Важное значение имеет показатель вероятности одобрения заявки и сроки ее рассмотрения, наличие и размер дополнительных комиссий, скорость и степень сложности заключения сделки.

В пятерку лучших и самых надежных банков Чили входят:

• Santander Chile Holding;
• Banco De Chile;
• BancoEstado;
• Scotiabank;
• Itau CorpBanca.

Согласно отзывам иммигрантов, оформить кредит в Banco De Chile на практике бывает сложно, несмотря на то, что формально это учреждение занимается обслуживанием клиентов всех категорий, включая лиц без гражданства. Наибольшее количество положительных отзывов принадлежит BancoEstado. У иностранцев, уровень финансового положения которых соответствуют требованиям данного банка, проблем с оформлением ипотеки, как правило, не возникает. Тем не менее, для повышения шансов на успех рекомендуется подать заявки одновременно в несколько кредитных учреждений. В случае одобрения можно выбрать из всех доступных предложений самое подходящее.

Чилийские банки предлагают три вида ипотечных кредитов:

• с фиксированной ставкой (проценты остаются неизменными в течение всего периода кредитования);
• с плавающей ставкой (проценты зависят от изменений базового индекса);
• со смешанной ставкой (на первых периода кредитования применяется фиксированная, затем — переменная).

Кроме универсальных программ ипотечного кредитования чилийские банки предлагают варианты для самозанятых и для молодежи. В первом случае заем выдается на срок от 5 до 25 лет. Минимальная процентная ставка — от 10 %. Она определяется индивидуально — в зависимости от суммы кредита, общей стоимости недвижимости, величины первоначального взноса и платежеспособности клиента.

Ипотека для молодежи отличается сниженными процентными ставками и комиссиями. Данный вид кредитования ориентирован на финансирование покупок квартир и кондоминиумов определенного класса в конкретных районах страны. Таким образом, молодые люди могут рассчитывать на приобретение жилья рядом со своей работой или учебным заведением.

Ипотечный кредит для молодежи предусматривает меньше требований к заемщикам, но предлагает небольшую сумму средств. Чтобы получить к ним доступ, не обязательно иметь очень высокий доход. Услуга кредитования предоставляется с сопутствующими продуктами, такими как страхование жизни, медицинское страхование и т. д. Требуется наличие хорошей кредитной истории и фиксированного ежемесячного дохода.

Условия универсального ипотечного кредитования в Santander Chile Holding:

• процентная ставка — от 11,35 %;
• максимальная сумма кредита — 90 % стоимости жилья;
• срок действия договора — 10, 15 или 20 лет;
• возможность снизить ставку до 10,35 % при своевременных платежах.

Условия универсального ипотечного кредитования в BancoEstado:

• процентная ставка — определяется индивидуально;
• максимальная сумма кредита — 90 % стоимости жилья;
• срок действия договора — от 8 до 30 лет;
• льготный период — до 6 месяцев;
• возможность применения льготной процентной ставки.

Некоторые банки, например Santander Chile Holding, не включают в перечень обязательных требований наличие кредитной истории. Это отмечено отдельным пунктом на сайте финансового учреждения. Но если она существует, кредитор учитывает данный фактор при проверке и анализе благонадежности заявителя.

Как можно упростить процесс

Упростить процедуру оформления ипотеки и повысить вероятность одобрения заявки можно с помощью программы получения гражданства Чили через роды. Данный вариант предусматривает переезд на этапе беременности. Медицина Чили отличается высоким уровнем развития. Роды в больницах этой страны являются гарантией безопасности и комфорта матери и ребенка. Дети, появившиеся на свет в Чили, автоматически становятся гражданами государства. Кроме того, они имеют право на паспорт страны своих родителей. Мать и отец новорожденного, а также братья, сестры, бабушки и дедушки могут стать гражданами Чили по истечении 3 лет проживания на территории государства на основании ВНЖ и ПМЖ. С чилийским паспортом можно посещать более 160 стран мира.

Чтобы процедуры переезда, родов, оформления документов и ипотеки прошли успешно и без затруднений, рекомендуется обратиться к юристам международного права. Специалисты предоставят услуги сопровождения на всех этапах. В обслуживание «под ключ» входит организация переезда, поиск жилья и медицинского учреждения, оформление гражданства в Чили. Для получения детальной информации рекомендуется записаться на консультацию.

Покупка недвижимости в ипотеку в Чили доступна всем резидентам страны, независимо от гражданства. Но наличие чилийского паспорта упрощает процедуру и открывает доступ к льготным условиям кредитования. Чтобы избежать проблем и ошибок, рекомендуется внимательно отнестись к выбору банка и программы ипотеки. Лучший вариант — предварительное оформление гражданства через роды в Чили с помощью юристов. При этом ждать срока получения паспорта для покупки жилья не обязательно. При необходимости можно приобрести недвижимость сразу после рождения ребенка. Родители новорожденного чилийца имеют право на оформление резидентской визы.